科技與金融的深度融合，是今年兩會(huì)代表委員關(guān)注的熱門(mén)話(huà)題。全國(guó)人大代表、騰訊公司董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰建議，發(fā)展金融監(jiān)管科技、打破信息孤島、推動(dòng)人工智能等技術(shù)在防范風(fēng)險(xiǎn)方面的應(yīng)用。全國(guó)人大代表、蘇寧控股集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東在兩會(huì)上建言，建立跨地域、跨行業(yè)、能夠面向整個(gè)社會(huì)開(kāi)放的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全立法，同時(shí)逐步加大引入人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的融合，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的感知、預(yù)測(cè)和防范能力。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融，再到底層的區(qū)塊鏈技術(shù)，金融與科技的融合創(chuàng)新持續(xù)不斷。經(jīng)歷了最初的快速膨脹，到當(dāng)下頂層設(shè)計(jì)、行業(yè)自律、專(zhuān)項(xiàng)整治監(jiān)管的全面布局以及中央與地方的多方聯(lián)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)已經(jīng)撕掉“野蠻生長(zhǎng)”的標(biāo)簽，呈現(xiàn)出新的變化，風(fēng)險(xiǎn)水平逐步下降，步入了規(guī)范發(fā)展的新階段。

“不以規(guī)矩，不能成方圓”。監(jiān)管制度的架構(gòu)，不是不鼓勵(lì)創(chuàng)新，而是為了從源頭上遏制打著創(chuàng)新旗號(hào)的違法違規(guī)金融活動(dòng)，防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)積聚，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。

黨的十九大報(bào)告明確提出，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融資源配置的效率，跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域、跨市場(chǎng)特征明顯，然而其潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、涉眾性、交叉性、傳染性較強(qiáng)，需要監(jiān)管制度的進(jìn)一步完善和監(jiān)管的進(jìn)一步加強(qiáng)。2017年，監(jiān)管部門(mén)對(duì)“現(xiàn)金貸”、“校園貸”的嚴(yán)監(jiān)管以及對(duì)ICO亂象的整治，進(jìn)一步凈化了行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)了行業(yè)的健康發(fā)展。今年監(jiān)管的進(jìn)一步加強(qiáng)必將是大趨勢(shì)。合規(guī)已經(jīng)成為這一行業(yè)能夠健康持續(xù)發(fā)展的基石。

規(guī)范發(fā)展，需要大力推進(jìn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施包括金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排，是整個(gè)金融體系的基礎(chǔ)，也是金融健康發(fā)展的根基。作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，需要補(bǔ)上基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這一課。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享、信息披露，有獎(jiǎng)舉報(bào)、重獎(jiǎng)重罰等基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的建設(shè)將是重中之重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)去年已經(jīng)上線(xiàn)，而就在不久前，“信聯(lián)”的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可，這將有利于實(shí)現(xiàn)平臺(tái)之間數(shù)據(jù)的共享，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲客有效性的提升，降低成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和模式多樣化的環(huán)境下，推動(dòng)行業(yè)業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化也是當(dāng)務(wù)之急。

規(guī)范發(fā)展，需要進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，堵住漏洞。從全面的指導(dǎo)意見(jiàn)再到細(xì)分的資金存管業(yè)務(wù)指引、信息披露規(guī)范等，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架已基本搭建，專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)取得初步效果。然而，由于行業(yè)發(fā)展仍不可避免地會(huì)存在一些問(wèn)題，未來(lái)如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系，引導(dǎo)其回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源迫在眉睫。在科技金融飛速發(fā)展的同時(shí)，科技與監(jiān)管的融合，尚待持續(xù)發(fā)力。監(jiān)管與行業(yè)自律如何有效對(duì)接同樣需要高超的藝術(shù)。更重要的是，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)健康發(fā)展，監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建須盡快提上日程。

規(guī)范發(fā)展，更應(yīng)該高度重視普通消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生之初就具有普惠性特征，滿(mǎn)足了難以從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)人群的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個(gè)典型特征即線(xiàn)上交易，因此個(gè)人信息保護(hù)難度加大，消費(fèi)者應(yīng)有的基本權(quán)利保障難度也在加大，在處理投訴、損害賠償?shù)确矫媲啡敝贫鹊谋Ｗo(hù)，這些都需要相關(guān)各方加大制度構(gòu)建。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投資風(fēng)險(xiǎn)的教育力度，提高其甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力以及提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

無(wú)論是從事互聯(lián)網(wǎng)金融還是從事金融科技以及區(qū)塊鏈的相關(guān)機(jī)構(gòu)，都要清醒地看到，在這一領(lǐng)域，我們非常難得地與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體站在了同一起跑線(xiàn)上，怎樣跑得快、跑得穩(wěn)、有后勁，最終在全球擁有話(huà)語(yǔ)權(quán)，靠投機(jī)取巧是走不遠(yuǎn)的。而是應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，更好地融入科技因素，在合規(guī)的道路上搶占發(fā)展制高點(diǎn)，這才是企業(yè)生存發(fā)展壯大的根本落腳點(diǎn)。